編者薦語(yǔ)：

首先，撞開公司財(cái)務(wù)的大門。

以下文章來(lái)源于AI金融評(píng)論 ，作者周蕾

AI金融評(píng)論

讀懂金融科技&未來(lái)

首先，撞開公司財(cái)務(wù)的大門。

銀行對(duì)公業(yè)務(wù)存在感一直不如零售金融強(qiáng)烈，但嗅覺(jué)敏銳的技術(shù)服務(wù)商已經(jīng)察覺(jué)到，這或許會(huì)是銀行金融服務(wù)的下一個(gè)集中爆發(fā)點(diǎn)，一場(chǎng)圍繞企業(yè)構(gòu)建金融新生態(tài)的戰(zhàn)役必然在銀行之間打響。這自然不會(huì)是金融服務(wù)從個(gè)人用戶到企業(yè)用戶的簡(jiǎn)單照搬，更需要功力深厚的玩家出現(xiàn)，理順企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游、內(nèi)外部的場(chǎng)景邏輯與需求，打開財(cái)務(wù)室的大門，把金融服務(wù)滲透到企業(yè)的細(xì)枝末節(jié)。

在兆日科技副總裁白建雄看來(lái)，在技術(shù)吸收和積累的同時(shí)，讀懂場(chǎng)景本身、繪下生態(tài)版圖是這場(chǎng)企業(yè)金融戰(zhàn)役的關(guān)鍵。為此，兆日科技推出了專注銀行對(duì)公場(chǎng)景的解決方案“銀企通”；并于今年11月初公告稱，擬以自有資金出資1000萬(wàn)元，在深圳設(shè)立全資子公司承擔(dān)銀企通平臺(tái)下的企業(yè)采購(gòu)等商貿(mào)業(yè)務(wù)。

今年在深圳舉辦的2019中國(guó)國(guó)際金融展，兆日科技攜“銀企通”亮相展會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。雷鋒網(wǎng)&AI金融評(píng)論也借此機(jī)會(huì)，與兆日科技副總裁白建雄聊了聊銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，和銀企通從誕生到現(xiàn)在的這些年。

從對(duì)公支付到銀企通

盡管銀行業(yè)近年來(lái)借著移動(dòng)支付的東風(fēng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列新興技術(shù)，進(jìn)行著一場(chǎng)曠日持久的轉(zhuǎn)型，但對(duì)公業(yè)務(wù)的移動(dòng)化、智能化程度顯然沒(méi)能跟上個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)度。

起初，因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)往往處于固定地點(diǎn)辦公狀態(tài)，移動(dòng)化訴求不強(qiáng)烈，沒(méi)有多少使用對(duì)公手機(jī)銀行的需求，這類產(chǎn)品也僅僅延續(xù)了傳統(tǒng)網(wǎng)銀的功能，面向企業(yè)財(cái)務(wù)提供移動(dòng)化的查詢、授權(quán)服務(wù)，也就出現(xiàn)了使用率低下的尷尬局面。

在缺乏高頻場(chǎng)景的情況下，銀行現(xiàn)有服務(wù)僅覆蓋企業(yè)內(nèi)財(cái)務(wù)人員的賬務(wù)操作行為，沉淀的數(shù)據(jù)只有企業(yè)的資金流數(shù)據(jù)，單一的數(shù)據(jù)維度對(duì)評(píng)定企業(yè)信用而言尤為片面，很難充分體現(xiàn)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，更無(wú)法做到用數(shù)據(jù)來(lái)支撐批量的在線授信業(yè)務(wù)拓展。

此外，隨著金融改革加速，利率市場(chǎng)化進(jìn)展加速、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融影響疊加，銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速持續(xù)放緩，這些商業(yè)銀行也需要找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)公業(yè)務(wù)的展開缺乏深度和廣度，某種程度上也局限了銀行發(fā)展的道路。

除了行業(yè)痛點(diǎn)和宏觀環(huán)境的推動(dòng)，銀企通也同樣蘊(yùn)藏著兆日自身的業(yè)務(wù)拓展野心。

在銀企通面世之前，兆日科技的業(yè)務(wù)主線其實(shí)一直是致力于對(duì)公支付的安全問(wèn)題。自2003年成立以來(lái)，兆日陸續(xù)“解鎖”商用密碼、自動(dòng)識(shí)別及紙紋防偽等多項(xiàng)技術(shù)，為對(duì)公支付輸出更多解決方案。

可在2012年上市成功之后，兆日科技很快意識(shí)到，這條單一主線已經(jīng)很難再帶來(lái)驚喜了。

白建雄解釋稱，對(duì)公支付并不難，一般分為現(xiàn)金和票據(jù)兩種方式，所以對(duì)公支付的安全問(wèn)題實(shí)際上就是票據(jù)安全的問(wèn)題；但支付只是一種手段，無(wú)論是移動(dòng)支付還是現(xiàn)金支付都要放到場(chǎng)景里才能實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值。

因此，兆日開始考慮如何將自己最熟悉的對(duì)公支付場(chǎng)景化，打造一個(gè)生態(tài)場(chǎng)景工具，這正是兆日打造銀企通的初衷。

“從企業(yè)角度講，銀企通可以將企業(yè)整個(gè)日常運(yùn)營(yíng)納入場(chǎng)景化之中，例如報(bào)銷、采購(gòu)和各種支付。從銀行角度講，之前的對(duì)公產(chǎn)品通常只給財(cái)務(wù)人員使用，其實(shí)他們希望對(duì)用戶更了解，提供更好的服務(wù)給企業(yè)。”白建雄說(shuō)。

2013年，兆日科技提出了“金融＋場(chǎng)景”的對(duì)公服務(wù)概念。2015年，銀企通正式誕生。

高頻非金融場(chǎng)景

銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的升級(jí)鑰匙

在解開銀行對(duì)公業(yè)務(wù)困局這件事上，銀企通的打法邏輯清晰可見(jiàn)：以企業(yè)場(chǎng)景為索引， 實(shí)現(xiàn)對(duì)公領(lǐng)域的獲客、活客及黏客，從而讓企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)與交易數(shù)據(jù)沉淀至銀行。其中，如何搭建豐富高頻的非金融場(chǎng)景，是整個(gè)困局的脈門。

我們可以看到，零售金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行在完成卡片到App的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，金融服務(wù)也不再以卡片/存折為核心，更多地強(qiáng)調(diào)衣食住行這樣的高頻生活消費(fèi)場(chǎng)景。

而在對(duì)公業(yè)務(wù)里，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道，在提供面向企業(yè)的對(duì)公服務(wù)時(shí)，只連接銀行與企業(yè)財(cái)務(wù)點(diǎn)到點(diǎn)的信息交互。這時(shí)技術(shù)服務(wù)商的思路需要更開闊一些，將那些不一定有支付發(fā)生的場(chǎng)景也一并納入到企業(yè)金融服務(wù)的生態(tài)中來(lái)，替銀行擴(kuò)展服務(wù)觸點(diǎn)。

白建雄告訴AI金融評(píng)論，銀企通的解決方案框架不僅包括銀行給企業(yè)提供的傳統(tǒng)金融服務(wù)和對(duì)公創(chuàng)新業(yè)務(wù)，還有相當(dāng)一部分是企業(yè)服務(wù)，包括輕OA在內(nèi)的日常高頻移動(dòng)辦公場(chǎng)景，比如考勤打卡、請(qǐng)假、出差申請(qǐng)、會(huì)議、IM即時(shí)通訊等。

另一類典型場(chǎng)景是企業(yè)員工的商旅出行，和嵌入業(yè)務(wù)場(chǎng)景的對(duì)公移動(dòng)支付。銀企通引入外部第三方服務(wù)資源，提供訂機(jī)票、酒店、火車票等企業(yè)商旅功能，并允許公司賬戶為員工實(shí)時(shí)支付。企業(yè)管理者也可以通過(guò)銀企通靈活、精細(xì)進(jìn)行企業(yè)差旅管理，對(duì)員工差旅費(fèi)用控制規(guī)則進(jìn)行定制，降低企業(yè)差旅成本。

顯而易見(jiàn)，企業(yè)的移動(dòng)化行政類、財(cái)務(wù)類、移動(dòng)辦公工具，是銀企通的另一個(gè)重要角色，通過(guò)這些高頻的企業(yè)服務(wù)場(chǎng)景培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)成員使用習(xí)慣，提高用戶留存度，歷史服務(wù)流程數(shù)據(jù)也隨即產(chǎn)生。

“要把銀行原本枯燥的網(wǎng)銀產(chǎn)品，做到一個(gè)有生態(tài)的環(huán)境。生態(tài)也在不斷進(jìn)化，這樣的情況下，我們的整個(gè)產(chǎn)品的生命力才能得到保障?！卑捉ㄐ蹚?qiáng)調(diào)。

不過(guò)，與銀行的合作交流并不如想象中順利。白建雄告訴AI金融評(píng)論，讓銀行接受非金融場(chǎng)景的加載，是銀企通發(fā)展過(guò)程中的巨大挑戰(zhàn)之一。盡管銀企通的概念和產(chǎn)品在五六年前就已出現(xiàn)，但直到最近兩年才真正順暢落地。

“因?yàn)殂y行已經(jīng)接受了這個(gè)（對(duì)公業(yè)務(wù)生態(tài)的）理念，他們也更在意那些可以實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品?！卑捉ㄐ壅f(shuō)。

據(jù)了解，目前兆日科技已幫多家銀行部署了銀企通，已經(jīng)在合作的案例包括“京管+”、“銀企e家”、“廈行e企管”、“國(guó)行e企盈”等。

?以“京管+”項(xiàng)目為例，銀企通的部署可以幫助銀行拓展高頻對(duì)公應(yīng)用場(chǎng)景。該銀行早在2012年就建設(shè)了對(duì)公手機(jī)銀行產(chǎn)品，但幾年間推廣效果甚微。而“京管+”從2018年發(fā)布到 2019年初，注冊(cè)企業(yè)用戶已有明顯提升。兆日科技方面表示，相對(duì)之前的對(duì)公手機(jī)銀行，部署銀企通之后銀行的推廣效率提升了6倍，App日均打開率提升了30倍。

白建雄透露稱，目前銀企通落地的客戶仍以城商行、農(nóng)商行為主，目標(biāo)受眾群也多集中在中小微企業(yè)，受限于系統(tǒng)搭建和技術(shù)提升的金錢和人力成本，這兩類群體也更傾向于與外部的技術(shù)服務(wù)商合作部署。

科研投入連增，助力銀企通

兆日的科研投入，近年來(lái)呈現(xiàn)了穩(wěn)定上升的趨勢(shì)。AI金融評(píng)論注意到，近期發(fā)布的2019年三季報(bào)顯示，兆日科技該季度的研發(fā)費(fèi)用為3627.77萬(wàn)，較上年同期增加了22.35%。

但從支付安全產(chǎn)品，到全面覆蓋企業(yè)場(chǎng)景的銀行業(yè)務(wù)解決方案，這是從線到面的擴(kuò)展，也考驗(yàn)著兆日科技的技術(shù)水平。

白建雄表示，“產(chǎn)品一旦要場(chǎng)景化，對(duì)技術(shù)的要求也相應(yīng)提高，需要改變?nèi)镜幕A(chǔ)架構(gòu)去支持業(yè)務(wù)，要求公司從最基本的嵌入式軟件到互聯(lián)網(wǎng)軟件架構(gòu)都得熟練掌握，”

據(jù)介紹，除了總部，兆日科技目前有三個(gè)研發(fā)中心，分別位于深圳、武漢和西安。西安和武漢各自負(fù)責(zé)后端（服務(wù)器端）和前端（APP端、PC端軟件）的開發(fā)：深圳總部則專注在產(chǎn)品方面。

“目前兆日科技的技術(shù)覆蓋范圍，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于2012年上市的時(shí)候。包括數(shù)據(jù)庫(kù)、微服務(wù)、容器管理體系在內(nèi)的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上用到的所有技術(shù)環(huán)節(jié)，兆日科技當(dāng)前的技術(shù)水平都已覆蓋，而不再像原來(lái)一樣只覆蓋垂直的安全問(wèn)題。”白建雄這樣總結(jié)。

具體到銀企通，他表示，其框架整體同樣是基于原生態(tài)云的基礎(chǔ)架構(gòu)來(lái)搭建。目前，銀企通采用了基于 Kubernetes 的分布式系統(tǒng)架構(gòu)，基于微服務(wù)的服務(wù)構(gòu)建模式，和基于容器（Docker）的服務(wù)運(yùn)行環(huán)境。

在上云方面，銀企通支持公有云、私有云和混合云三種部署模式。白建雄指出，具體的模式選擇取決于生態(tài)中的場(chǎng)景選擇，金融相關(guān)場(chǎng)景因數(shù)據(jù)敏感問(wèn)題而多半選擇了私有云，這一模式的占比也稍高一些；而輕OA、商旅等可能會(huì)用在一些企業(yè)的公共采購(gòu)平臺(tái)，這類功能則更可能采用公有云的模式。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?